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鉅亨網記者陳慧菱 台北

買保險一定要生病才能獲得理賠金嗎？全球正流行的外溢保單，強調買保險達到健康促進的外溢效果，訴求「健康體況，折減保費」，國泰金 (2882) 旗下國泰人壽 9 月初推出全台灣首張「外溢效果保單」，主打投保後 2 年符合健康要件，續期保費最高打 8 折，再退還已繳 2 年之溢繳保費，開辦迄今已熱賣超過 17,000 件，其中超過 6 成為 29 歲以下年輕族群。

所謂「外溢效果保單」，是金管會鼓勵保險業者多推具有「外溢效果」的保單，指的是推出商品後卻有意想不到的效果，意即除保險本身的保障，並促使民眾願意出門運動，保險業者或許可以用每年健康檢查內各項目指標，或以生物辨識的手環確認被保險人每日運動量，因良好運動習慣不僅降低保險業者理賠率，也能促進身體健康，次年保戶保費可因此減價，業者及保戶雙贏。

推出台灣首張外溢效果保單的國泰人壽資深副總林昭廷說明，國泰人壽是台灣保險業的領航者，期盼透過保險，提醒每一位保戶重視自身健康，這次設計的「鍾愛健康重大疾病定期健康保險 (甲型)」，是業界首張經主管機關核准具外溢效果的保單，鼓勵民眾投保期間維持良好體況，保費就可以打折，還可以拿到已繳 2 年之溢繳保費，以健康促進獎勵金的方式，達到事先預防疾病、降低理賠的雙贏效果。

現行商業保險涵蓋的重疾保障為急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓和重大器官移植或造血幹細胞移植等七項，其中癌症、心臟疾病和腦血管疾病為 104 年國人十大死因中的前三名，其占比逼近 50%。

加上現代人壓力大缺乏運動，罹患重大疾病的風險不斷增加，且罹患的年齡也有年輕化趨勢。

此外，根據內政部 104 年統計指出，20 歲~ 24 歲的國人平均薪資為 24,758 元，25 歲~ 29 歲為 31,830 元，年輕人的平均所得比 65 歲以上之退休族群還低！若保費過高，對雖有保障意識但薪資所得卻不高的年輕人而言，可能失去買保險的動力。

有鑑於此，國泰人壽 2016 年領先業界，訴求「健康體況，折減保費」，並且提供一筆健康促進獎勵金，鼓勵民眾注重自身健康，同時吻合主管機關鼓勵保險業者設計具有「外溢效果」之保單。

「國泰人壽鍾愛健康」商品強調低單價的保費，主攻年輕小資族。保障項目包含七項重大疾病，若不幸罹患，則依投保金額一次給付重大疾病保險金。以 25 歲男性投保保額 100 萬為例，年繳保費只要 1,610 元，平均每月不到 135 元，相當於一杯星巴克咖啡之價格；於投保第二年全台多點提供免費的身體健康檢查，除了了解身體狀況，若符合健康要件，續期保費最高打 8 折，再退還已繳 2 年之「健康促進獎勵金」的溢繳保費。十年一期的定期險設計，保證續保，最高保障到 80 歲，提供保戶規劃更有彈性。